Державне чи приватне страхування?

Питання про "Державне або приватне медичне страхування", мабуть, є однією з найскладніших проблем прийняття рішень на стику між професійним і особистим життям. Як державне, так і приватне медичне страхування має свої переваги. Яке рішення є правильним?

Приватне медичне страхування організовує балансування ризиків між здоровими та хворими в рамках колективного договору. Протягом своєї застрахованої "кар’єри" кожен платить у приватне медичне страхування стільки, скільки, за статистикою, коштуватиме його медичне обслуговування протягом життя.

Оскільки приватне медичне страхування не підлягає примусовому укладенню, приватні медичні компанії можуть обирати своїх договірних партнерів. Це призводить до більш сприятливої ​​структури ризиків, ніж у державних медичних страхових компаніях. На відміну від державного медичного страхування, обсяг узгоджених послуг, звичайно, впливає на внесок. Ви також можете зменшити страховий внесок, сплативши надлишок.

У разі державного медичного страхування ставки внесків базуються на доходах: ті, хто заробляє менше, платять менші внески, а ті, хто заробляє більше, платять більше. Це означає, що, особливо у періоди фінансової слабкості, внесок на державне медичне страхування зменшується, тоді як при приватному медичному страхуванню він залишається незмінним.

При питанні "Державне чи приватне медичне страхування" Ви повинні відповісти собі на запитання про свої приватні та професійні цілі та перспективи. Інакше початкова перевага у різниці внесків може легко перетворитися на зворотне.

Послуги: перевага приватного медичного страхування
Якщо подивитися на різницю в кількості переваг між приватним та державним медичним страхуванням, здається, що люди, застраховані приватно, мають перевагу. На думку прихильників приватного медичного страхування, люди, застраховані в приватному порядку, отримують найкраще обслуговування у лікаря або лікарні:

• Тому що лікарям дозволено брати більше грошей за лікування пацієнтів із приватною страховкою, ніж за лікування пацієнтів із державним страхуванням. Згідно з дослідженням Фонду Ханса Беклера, плата за лікування пацієнтів з приватною страховкою більш ніж у два рази вища, ніж за лікування пацієнтів з державним страхуванням. Тому лікар скоріше за все приділить більше часу на лікування і більше уваги приватному пацієнтові.
• Тому що лікар може вибрати метод лікування з більшою свободою, ніж за стандартної пільги, передбаченої законом. Він прийматиме рішення, не думаючи одночасно про обмеження за вартістю та бюджетні обмеження. Це стосується і призначення ліків.
• Тому що в лікарні можливе приватне спеціалізоване лікування (наприклад, у головного лікаря), і можна вільно обирати лікаря.

Різниця у перевагах між державним та приватним медичним страхуванням стає найбільш очевидною, коли Ви розумієте, що для досягнення рівня переваг приватного медичного страхування Вам необхідно оформити приватне додаткове страхування на додаток до державного медичного страхування. Мільйони членів кас державного медичного страхування обрали цей шлях.

Проте: навіть у системі державного медичного страхування не відбувається скорочення необхідного догляду. Захворілий у Німеччині завжди отримує найсучаснішу медичну допомогу. Звичайно, це відноситься і до складних та дорогих методів лікування. Тому розгляд лише сторони переваг не може призвести до виваженого рішення.

Внесок: перевага державного медичного страхування
У системі державного медичного страхування доходи перерозподіляються зверху донизу, а сімейний стан перерозподіляється від неодружених до одружених. Самотні люди з високими доходами зазвичай платять менше, але натомість вони стають членами солідарної спільноти, яка націлена на соціальне вирівнювання.

Діє принцип солідарності сильнішого з слабшим:

• У рамках державного медичного страхування відбувається перерозподіл коштів від високооплачуваних до низькооплачуваних.
• При державному медичному страхуванні також відбувається процес перерозподілу від неодружених до одружених: непрацююче подружжя, а також всі діти застраховані разом без додаткових внесків.
• При державному медичному страхуванні немає медичних оглядів. Страхові каси не мають права відмовляти хронічно хворим людям або людям із підвищеним ризиком захворювання. Оскільки ставка внеску застосовується однаково всім членам каси, тут також відбувається перерозподілення.

При приватному медичному страхуванні немає збору внесків залежно від доходу. Тут внески нараховуються відповідно до фактичного ризику. А це визначається віком, з якого починається страхування, та фактичним станом здоров’я застрахованої особи до укладення договору. Таким чином, водій трамвая платить стільки ж внесків, скільки і генеральний директор великої компанії, якщо в обох однакове здоров’я та однаковий вік перед укладенням договору.

Однак такий підхід, заснований на персоніфікованому обліку, також означає, що якщо сім’я створена і до неї додаються додаткові члени, то на кожного нового члена сім’ї також повинен бути встановлений новий, окремий страховий внесок. Тому приватне медичне страхування, як правило, є вигідним для молодих самотніх людей. Однак у сім’ї з кількома членами приватне медичне страхування зрештою виявиться дорожчим, ніж державне медичне страхування.

Збільшення витрат у зв’язку із віком
За статистикою, люди похилого віку хворіють частіше і серйозніше, ніж молоді. Таким чином, вони призводять до збільшення витрат у системі охорони здоров’я - як державного, так і приватного медичного страхування.

Приватне медичне страхування намагається вирішити цю проблему, стягуючи із застрахованої особи більше, ніж це необхідно від початку. Цей додатковий вклад скопичується. Зі збільшенням віку зростає і тягар видатків. Якогось моменту тягар видатків досягає фактично суми витрат, яку в кінці-кінців треба виплачувати. З цього моменту починається використання накопиченого капіталу. Таким чином, внесок залишається незмінним навіть для літніх застрахованих. Фактор невизначеності: все це працює лише в тому випадку, якщо

• страховик правильно оцінив розвиток подій на ринках капіталу,
• частота захворювань - виміряна за віковою структурою - не змінюється,
• страховик правильно передбачив загальне зростання видатків на охорону здоров’я.

Насправді, у минулому деякі страхові компанії розраховували резерв на старіння надто низько. Тому з 1995 року вікові резерви мають бути набагато вищими. Тим не менш, у приватному медичному страхуванні існує невизначеність щодо значень, які будуть застосовуватись для їх вимірювання у майбутньому.

У державному медичному страхуванні витрати не визначаються такими факторами ризику, як віком чи статтю. Вони залежать лише від доходу. Тому ця система не може призвести до збільшення внесків через вік застрахованої особи. Проте внески можуть підвищуватися та знижуватись однаково для всіх застрахованих осіб.

Система оплати за фактом, що практикується у системі державного медичного страхування, може фактично призвести до зміни ставок внесків у довгостроковій перспективі. Це пов’язано з тим, що у 2025 році частка людей віком від 60 років подвоїться з 20 до 40 відсотків порівняно із сьогоднішнім днем. Зважаючи на своє і без того напружене фінансове становище, каси державного медичного страхування не можуть підготуватися до цієї ситуації шляхом накопичення коштів. Якщо платник податків не втрутиться значною мірою або якщо система охорони здоровя не буде всебічно реформована, збільшення внесків неминуче.

Загальне збільшення витрат
Медично-технологічний прогрес призводить до появи досконаліших, але, як правило, дорожчих процедур лікування. Ліки також стають все дорожчими, і лікарі хочуть заробляти більше. Однак це збільшення витрат однаково впливає на приватне та державне медичне страхування. Воно не має істотного значення для ухвалення рішення між двома системами.

Політична невизначеність
В галузі державного медичного страхування законодавчий орган може ухвалити рішення про скорочення виплат у разі збільшення видатків. У випадку приватних страховиків ситуацію оцінити простіше: право власності, закріплене в Основному законі, захищає від втручання. Приватна компанія медичного страхування завжди повинна надавати послуги, обіцяні в договорі. Вона не може нічого змінити в умовах договору.

Раннє рішення має сенс
Має сенс ухвалити рішення на ранній стадії, оскільки перебування в системі державного медичного страхування не є нейтральною вичікувальною позицією. Чим пізніше відбувається перехід на приватне медичне страхування, тим більша ймовірність виникнення проблем в оцінці ризиків. Але навіть якщо у Вас найміцніше здоров’я, внесок за приватне медичне страхування буде вищим, якщо і вік вступу до страхування на момент оформлення страхування буде вищий.

Приклад 1: самотня людина та бездітна пара з двома заробітками
Якщо Ви молоді, здорові, незаміжні, бездітні і не плануєте мати дітей (і заробляєте вище порогового рівня доходу), Вам краще скористатися приватним медичним страхуванням. Те саме стосується випадків, коли обидва партнери у шлюбі або партнерстві заробляють вище за пороговий рівень доходу і не хочуть мати дітей. Тоді проти приватного медичного страхування буде лише один соціальний аргумент: людина виходить із солідарної спільноти державного медичного страхування та стає на бік спільноти реального ризику приватного медичного страхування.

Випадок 2: лише один партнер в шлюбі заробляє
Державне медичне страхування грає на повну силу, якщо один із подружжя не має власного доходу. Якщо різниця у перевагах не оцінюється, то результатом порівняння є:

• Якщо шлюб бездітний, то вступ у приватне медичне страхування зазвичай коштує дешевше. Якщо здоров’я нормальне, то внесок у приватне медичне страхування не перевищуватиме витрат на державне медичне страхування для кар’єрних початківців.
• З появою дітей внески всієї сім’ї у приватне медичне страхування можуть бути вищими, ніж у державне медичне страхування, вже починаючи з першої дитини. Якщо Ви розглядаєте лише грошову сторону і не бачите жодних переваг у приватному медичному страхуванні, можливо, Ви зможете заощадити за допомогою державного медичного страхування, починаючи з появою першої дитини. У будь-якому випадку розрахунки слід проводити ретельно.

Прихильники приватного медичного страхування вважають правильнішим при порівнянні враховувати вищий рівень переваг приватного медичного страхування. Найсправедливіший спосіб зробити це – додати витрати на відповідне додаткове страхування до державної страховки. Результат виходить наступним:

• Якщо шлюб бездітний, то приватне медичне страхування залишається найвигіднішим рішенням.
• До двох дітей отримання приватного медичного страхування цілком виправдане.
• За наявності трьох і більше дітей є сенс укласти договір державного страхування.

Випадок 3: один з подружжя є "основним здобувачем", але інший також працює
Один із подружжя отримує дохід вищий, інший - нижче за пороговий рівень доходу. Це означає, що один із подружжя в обов’язковому порядку застрахований у системі державного медичного страхування. Ось і результат: якщо звертати увагу лише на розмір внесків, то із двома дітьми можна вигідно оформити приватну страховку. Якщо взяти до уваги різницю у обсязі переваг, то до четвертої дитини Вам буде вигідніше користуватися приватною страховкою. Ретельний розгляд та компетентна консультація потрібні і в цьому випадку.

Випадок 4: подружжя отримує дохід, що перевищує пороговий рівень доходу 
Наразі йдеться мова про внески у розмірі понад 900 євро, які обидва партнери мають сплачувати в державне медичне страхування разом. Якщо Ви знову таки думаєте дивитесь на все з грошової сторони, то Вам буде вигідніше оформити приватну медичну страховку до третьої дитини. Якщо взяти до уваги різницю у перевагах, то державне медичне страхування стає вигіднішим лише починаючи з 7-ї дитини.

Випадок 5: державні службовці
Державні службовці отримують від держави допомогу на покриття медичних витрат. Згідно з правилами бунду і правилами федеративних земель вона покриває 50 відсотків витрат особи, яка має на це право; подружжя та діти отримують ще більше. На відміну від державного медичного страхування, приватні страховики можуть запропонувати економічно ефективні поліси з урахуванням цих обставин. Тому державні службовці зазвичай застраховані у приватному порядку.